Что такое страховая премия?
Sbertimekpk.ru

Финансовый портал

Что такое страховая премия?

Что такое страховая премия простыми словами?

Страхование – это востребованная услуга, которой пользуются разные частные лица или компании в различных ситуациях. Нередко покупка страхового полиса вовсе является обязательной процедурой, регламентированной законодательством, например, при покупке жилья в ипотеку. При этом люди или фирмы, желающие воспользоваться данной услугой, должны разобраться в том, что такое страховая премия, как ее правильно рассчитать, а также как она возвращается при определенных условиях.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.

Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Виды по характеру рисков

Премия по этой категории может быть:

  • натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска;
  • постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

Наиболее часто используется второй вариант.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Страховые взносы и страховые премии часто путают. Это немудрено, ведь понятия очень схожи. Однако, хоть термины и близки, но имеют множество отличий. Далее попытаемся разобраться, что же такое страховой взнос, а что такое страховые премии, чем они отличаются и в чем же их схожесть.

Что такое страховой взнос и страховая премия

Страховая премия представляет собой платеж за страхование, уплачиваемый страхователем в установленные сроки, которые указаны в договоре.

Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре.

На рисунке представлены основные виды страховых премий в зависимости от целевого назначения:

Назначение страховых премий следующее:

  • Рисковая премия – взносы, которые обеспечивают покрытие возможного риска.
  • Сберегательная премия обычно используется для страхования жизни.
  • Нетто-премия – взносы, которые покрывают платежи по страховки за указанное время по определенному виду страховки.
  • Брутто-премия часто называют тарифной ставкой страховщика. Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.

Получите 267 видеоуроков по 1С бесплатно:

Теперь разберемся, что же такое страховые взносы и как их разделяют.

Страховые взносы – обязательные платежи, которые уплачивают работники по трудовому контракту, а также предприятия.

На рисунке представлены, какие существует виды страховых взносов:

Назначение страховых взносов следующее:

  • Пенсионные страховые взносы образуют пенсионный бюджет, который состоит из страховой и накопительной пенсии.
  • Взносы на социальное страхование предназначены для случая нетрудоспособности временной или в связи с рождением ребенка.
Читать еще:  Шаг крепления ОСБ к обрешетке

Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих.

Рассмотрим, какие еще отличия существуют между этими двумя определениями.

Отличия страховых премий от страховых взносов

Отметим следующие основные отличия:

  • Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
  • Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило, прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом и страховой компанией.
  • Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
  • Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.

Страховые взносы уплачиваются с 2017 году в налоговую инспекцию. Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%.

Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов. Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов.

Страховая премия может стать страховым взносом, если платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия». В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Добавить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Определение страховой премии

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru

Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности.

При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

  • По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок. Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.
Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru

Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

  • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
  • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

  • Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
  • Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
  • Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора.

Рассмотрим несколько примеров:

  • смена собственника или его гибель;
  • уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины.

Читать еще:  Каков порядок составления протокола об административном правонарушении?

При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании.

Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

Discovered

О финансах и не только…

Страховая премия

Что такое страховая премия?

Страховая премия (англ. premium, от лат. praemium – вознаграждение) – международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору, заключаемому со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв его со страхователя.

Страховая премия — вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательства возместить страхователю или правоприемнику по полису в пределах обусловленных лимитов суммы возможных потерь, вызванных опасностями, покрытыми по договору страхования.

Договор страхования (и договор перестрахования) считается вступившим в силу с момента уплаты страхователем определенного взноса, т.е. его обязательство первично. Лишь после этого возникает обязанность второй стороны договора – страховщика осуществлять выплаты страхового возмещения (или страхового обеспечения). Поскольку страхователь платит первым, его взнос и называется премией.

Отечественные страховщики и перестраховщики используют термин страховая премия не только в международных соглашениях, но часто и в правилах страхования, действующих на внутреннем страховом рынке.

Обычно размер страховой премии определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях страховая премия устанавливается непосредственно в абсолютной сумме, в частности, это делается при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

В зависимости от условий страхования страховая премия может быть единовременной или уплачиваться периодически, в рассрочку.

Виды страховых премий

По своему целевому назначению страховые премии набирают таких форм:

  • рисковая премия;
  • сберегательный (накапливаемый) взнос;
  • нетто-премия;
  • достаточный вклад;
  • брутто-премия (тарифная ставка).

Рисковая премия — чистая нетто-премия. Это определенная часть страхового взноса в денежной форме, которая призвана обеспечить покрытие риска, ее величина напрямую зависит от степени вероятности наступления оговоренного в договоре страхового случая. Рисковый взнос является функцией от вероятности наступления риска. В личном страховании она чаще всего зависит от структуры разделенной по возрасту и полу. В имущественном — рисковые премии относительно постоянные.

Сберегательный вклад (накапливаемый) — используется при страховании жизни. Он должен в полном объеме покрывать платежи страхователя по окончании установленного срока страхования. На практике, условия страхования требуют, чтобы страховая нетто-премия в течение действия договора оставалась неизменной, а лучше постоянной, а с возрастанием риска увеличивалась рисковая премия и уменьшались сберегательные, и наоборот.

Нетто-премия — это взнос, который необходим для покрытия страховых платежей за заранее определенный промежуток времени по конкретному виду страхования. Если возможное планомерное развитие риска, то нетто-премия обычно равна рисковой премии. В условиях меняющегося риска, предполагается гарантийная (для стабилизации ситуации) надбавка. В таких условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая в свою очередь может быть выражена как положительным так и отрицательным числом. В имущественном страховании нетто-премия равна рисковой премии плюс необходимая стабилизационная надбавка, а в личном нетто-премия равна рисковой премии плюс сберегательные взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку. Достаточный взнос — это необходимая сумма нетто-премии и нагрузки, которые включают в расходы страховщика. Этот вклад рассматривают как брутто-премию или тарифную страховую ставку.

Брутто-премия — это тарифная ставка страховщика. Она равна достаточному вкладу плюс надбавки, идущей на покрытие расходов, связанных с превентивными мерами, рекламой, покрытием убыточных видов страхования и т.д. Каждый дополнительный элемент вызывает рост тарифной ставки.

По характеру рисков, подлежащих страхованию, страховые премии делят на натуральные и постоянные.

Натуральная премия — премия, покрывающая риск за заранее определенный промежуток времени. Она соответствует фактическому развитию риска. На данный промежуток времени равна рисковой премии. В долгосрочном периоде она меняется с ежегодной сменой риска. Например, в договорах страхования жизни с ростом продолжительности жизни растет натуральная премия. Страховщик изучает тенденции развития натуральной премии и с учетом этих данных вносит коррективы во внутреннюю политику страховой компании.

Постоянные (фиксированные) премии — взносы, которые с течением некоторого времени остаются неизменными. Чаще всего используются они в имущественном страховании, присущие постоянным рискам, хотя стабильность относительна, поскольку с изменением технологий меняются и риски, и премии.

По форме уплаты необходимых страховых взносов премии бывают: одноразовые; текущие; годовые; рассроченные.

Одноразовая премия уплачивается страхователем страховщику за весь период страхования вперед.

Текущие страховые премии — часть от общих обязательств субъекта страхователя перед страховщиком. Сумма текущих взносов больше единовременного взноса.

Годовой взнос — единовременный взнос по договорам, имеющих годовой срок действия. Этот взнос не делим. В личном страховании применяются как срочные так и пожизненные годовые страховые премии.

Рассрочена премия — разделенная на части годовая премия (за полугодие, квартал, месяц).

По времени уплаты страховых премий их распределяют на авансовые и предварительные.

Авансовые премии — платежи, которые необходимо страхователю уплатить страховщику до наступления момента их уплаты, оговоренного пунктами существующего договора.

Предварительная премия — разрешенная страховщиком полная или же частичная уплата необходимого взноса до наступления срока уплаты, ее рассматривают как вклад сберегательного характера. На эти премии начисляются проценты по вкладам. С наступлением страхового случая до истечения прописанного в договоре срока, страхователь или наследник получают в качестве исключения кроме страховой суммы еще и те необходимые страховые премии, по которым предельный срок уплаты еще не наступил. В этом различие между авансовыми и предварительными премиями.

Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Всем автовладельцам известно, что обязательным требованием для эксплуатации транспортных средств является получение специального страхового полиса – ОСАГО. Данная услуга не предоставляется по решению государства – за его оформлением нужно обращаться в страховые компании.

Несмотря на это законом закреплены единые условия расчёта и возврата выплаты за страховку. Расскажем далее, что такое страховая премия ОСАГО, как она формируется, зачем её выплачивать и когда можно направить заявку на возврат уплаченных денежных средств.

Что такое страховая премия по договору ОСАГО

Получая обязательную страховку на авто (ОСАГО), приобретатель обязан оплатить её, внеся определённую сумму согласно договору страхования. Данные денежные средства после передачи компании, предоставляющей услугу, от хозяина страхуемого автотранспорта считаются т.н. страховой премией. По факту это просто оплата услуги, приобретённого полиса (согл. ФЗ № 286).

У неё есть ряд особенностей, которые необходимо знать любому автовладельцу:

  • Это обязательный ежегодный платёж.
  • Деньги вносятся всеми автовладельцами, страхующими свою ответственность.
  • Средства будут находиться на счету страховой компании, если полис был использован в период страхования.
  • Возврат уплаченных за страховку денег производится не полностью, а частично, и только если оформляется досрочное расторжение договора.

Такая форма взаимоотношений между клиентом и страховой компанией регламентирована в ст. 954 ГК.

Если страховая премия является оплатой услуги, то само страхование авто производится для разных целей. Есть несколько форма данного взноса:

  • Постоянный – сумма выплаты не изменяется в течение всего срока действия ОСАГО.
  • Раздельный – в один период страхователь платит фиксированную часть средств, а в оставшееся время размер выплаты может изменяться.

Фиксированную часть выплаты именуют «нетто-премией», а все гарантированные надбавки, предусмотренные в договоре – брутто-премией.

Деньги могут быть уплачены за разные сроки, закреплённые в договоре:

  1. За текущий период (помесячно и т.п.).
  2. За год.
  3. За полный срок страхования (если он превышает 1 год).

Способы уплаты

Оплата ОСАГО осуществляется обязательно. Деньги за страховку можно перечислить:

  • Одной выплатой – непосредственно при подписании соглашения.
  • Несколькими переводами – помесячно, в определённые периоды, установленные в соглашении

Допустив просрочку в оплате ОСАГО, страховщик сохраняет за собой право разорвать соглашение по собственной инициативе. Размер выплаты будет рассчитан специалистами страховой компании, и отражён в бланке полиса.

Расчет суммы

Рассчитывается данная сумма каждый страховщиком самостоятельно, а при калькуляции ориентируются на установленные тарифы. Они содержат несколько элементов.

Читать еще:  Эластичный клей для керамогранита

Во-первых, базовые ставки, зафиксированные в Постановление Правительства РФ № 839-2005. Они являются общепринятыми, т.е. их размер обязателен для всех компаний, предоставляющих полисы.

Сами ставки различаются только в зависимости от категории и вида страхуемого имущества. Так, страхование мотоцикла обойдётся дешевле в сравнении с покупкой полиса на легковое авто. Ещё выше тариф для всех ТС, что принадлежат и эксплуатируются юрлицами, пользующимися службами такси.

Во-вторых, коэффициенты, отражающие шанс возникновения страхового случая при эксплуатации авто. Территориальные коэффициенты рассчитываются на основании статистических данных о числе ДТП в регионе за прошедший календарный год.

Больше всего на сумму премии влияет т.н. коэффициент «бонус-малус» (КБМ), дающий 50%-ю скидку для тех владельцев, застрахованные автомобили которых не попадали в ДТП и больше 9 лет. Это поощрительная мера для тех, кто соблюдает безопасную езду, была введена с 2018 года. Плюс, увеличивается премия уже до 100%, если застрахованный гражданин часто попадал в аварии.

Последние и самые сложно рассчитываемые параметры, влияющие на сумму премии – это место:

  • Регистрации ТС.
  • Эксплуатации автомобилей.

В крупных городах множитель равен 2. Это связано с повышенным риском попадания в ДТП. В небольших же населённых пунктах, где риски аварии менее высоки, он меньше. Следовательно, жителям небольших городов и сельхоз местности полис на авто обойдётся дешевле, а гражданам, проживающим в мегаполисах – дороже.

При расчёте стоимости полиса следует ориентироваться именно на вышеуказанные понятия. Однако базовая цена за страховку на 2018 год – 3 432 рублей за год. Но это без учёта поправочных коэффициентов, коих большое количество:

  • Территориальный.
  • Возраст и стаж самого автовладельца.
  • Бонус-малус.
  • Мощность двигателя авто.
  • Сезонность.
  • Срок действия полиса.
  • Ограничения, налагаемые на хозяина ТС.

Именно на них умножается установленная базовая ставка. Коэффициенты могут расти или уменьшаться в зависимости от региона, но сама формула расчёта от этого не меняется.

Страховщики смотрят на количество аварий страхователей со следующей точки зрения:

  • Если клиент участвовал в ДТП в последнее время, то риски возникновения страховой ситуации выше. Соответственно, стоимость полиса растёт.
  • Лица же, отмеченные безаварийной ездой, поощряются скидкой. Так, за каждый год вождения без аварии даётся 5%-я скидка от стоимости полиса.

Возраст хозяина ТС и его водительский стаж тоже являются т.н. «факторами риска». Неопытные автовладельцы попадают в аварии чаще, чем опытные водители. Поэтому цена за полис повышается.

То же касается мощности двигателя – чем она выше, тем больше стоимость страховки. Так, если мотор насчитывает более 150 л.с., то ценник за полис будет выше базовой ставки. Хозяевам «слабых» авто (двигатель которых меньше 150 л.с.) предоставляют ТС 40%-ю скидку от суммы базовой ставки ОСАГО.

Скидка положена и тем, кто не использует автомобиль регулярно, поскольку риск ДТП в данном случае также снижается. Если застрахованное лицо пользуется ТС не постоянно, страховка может быть оформлена только на период использования авто (в месяцах).

В самом договоре страхования прописывается количество лиц, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством. По факту же даже после подписания за руль могут сесть любые лица, вот только если в аварию попадут граждане, не указанные в полисе, в выплате будет отказано. Можно указать неограниченное количество водителей, вследствие чего цена за ОСАГО вырастет.

Важно! Лицам с ограниченными возможностями и детям предоставляется скидка на оплату ОСАГО в размере 50 % от величины страховой премии. Сами же региональные власти вправе расширят список льготников.

Как получить выплату (возврат)

Возврат производится при наступлении страховой ситуации, а именно при возникновении аварии и необходимости в восстановлении последствий ДТП. Размер выплаты может достигать до:

  • 500 000 рублей – если нанесли ущерб жизни или здоровью страхователя.
  • 400 000 рублей – при повреждении автомобиля.

Все страховые случаи перечислены в ФЗ № 40.

Также премию могут вернуть застрахованному лицу при наступлении следующих случаев:

  1. Автомобиль, на который была оформлена страховка, продали. Раз у него новый владелец, то именно он должен оформить новую страховку. Прошлый полис свою силу утрачивает.
  2. ТС получило в результате ДТП такой ущерб, который не позволяет восстановить авто. Сюда относят и иные причины, при которых проводится утилизации машины.
  3. Страхователь умер.

Решив расторгнуть страховой договор, сделать это нужно на 2-й день после получения полиса и наступления указанных причин. В таком случае возврат средств будет частичным. С уплаченной ранее суммы 23% премии будет потрачено на прочие расходы, не касающиеся ОСАГО. Поэтому эту часть вернуть нельзя в любом случае.

  1. В страховую подаётся заявление с документами.
  2. В течение 10 дней оно рассматривается. При необходимости срок могут продлить до 1 месяца.
  3. Компания выносит ответ и производит выплату (одним переводом).

Необходимые документы

В страховую, которая выдала полис, подаётся достаточно объёмный пакет свидетельств, а именно:

  • Заявление от клиента компании.
  • Его паспорт (с копией всех страниц удостоверения).
  • Сам полис ОСАГО.
  • ПТС.
  • Водительские права.
  • Справка из ГИБДД, подтверждающая участие в ДТП (её бланк закреплён в Приказе МВД № 185). Плюс извещение о ДТП, протокол и постановление из ГИБДД.
  • Свидетельство о праве владения ТС.
  • Чек, подтверждающий оплату штрафа.
  • В случае отказа участников ДТП от аварии, подаётся определение.
  • Если в аварию попал несовершеннолетний, потребуется письменное согласие органов опеки.

Все бумаги могут быть поданы доверенными лицами. Указываются и реквизиты, необходимые для возврата средств. Их вписывают отдельно, если они не были записаны в самой заявке.

В самом заявлении указываются следующие сведения:

  • О компании-страховщике.
  • О самом клиенте и страхуемом имуществе (в случае с ТС указывается № автотранспорта, год его выпуска и дату последнего пройденного техосмотра).
  • Обо всех людях, которые по договору могут эксплуатировать застрахованное авто.
  • О форме полученных повреждений, с подробным описанием всего ущерба (указываются согласно данным медэспертизы).
  • Причины аварии (кто виноват, при каких обстоятельствах произошёл страховой случай и пр.).

К дополнительным свидетельствам, требуемым страховщиком, относят, например, квитанцию об оплате эвакуатора, экспертизы (если она была проведена, подают и документ с её результатами) и иных расходов, понесённых владельцем после ДТП.

Особые случаи

Ниже даны советы о том, как действовать в самых распространённых ситуациях, возникающих у тех, кто желает получить выплату:

Неуплата страховой премии

Хотя получение полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля, а договор страхования может быть заключён с любой компанией любым гражданином, страховщик не вправе отказывать в оформлении соглашения. Например, если желающий имеет малолитражную машину, и сумма выплаты будет значительно ниже. Такие действия считаются незаконными, и отстоять свою правоту пострадавший может в Роспотребнадзоре или суде.

Если не оплачен первый взнос

При неоплате первого платежа следует оповестить страховщика о причинах такого нарушения. Если будет указана уважительная причина, может быть предоставлена отсрочка в выплате. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Неуплата последующих взносов

Если просрочка допущена в последующих выплатах, то клиента могут обязать уже выплачивать не только указанную сумму за пропущенные периоды, то и проценты, накопившиеся в результате неоплаты. Сам автовладелец будет получать извещение о необходимости оплаты.

Возврат при расторжении договора

Возврат при расторжении договора (например при продаже автомобиля) производится за фактический период использования услуг страховщика, т.е. с даты подачи заявления в страховую компанию. Поэтому, чтобы не потерять деньги, нужно направлять обращение непосредственно после наступления указанных обстоятельств.

Так, если авто будет продано, а заявку направят спустя месяц, то за пропущенный период с момента утраты прав на машину и до подачи обращения деньги возвращены не будут.

Квитанция о возврате премии предоставляется самим страховщиком. Если он отказывает вернуть предоставленную ранее сумму, её можно взыскать принудительно, обратившись в суд.

Итак, страховая премия – это выплата, производимая автовладельцем для получения полиса ОСАГО, часть из которой можно позднее вернуть. Если базовая часть является фиксированной, то все надбавочные коэффициенты рассчитываются на основании издержек, которая несёт или рискует понести страховая компания. Учитывают и сами характеристики авто, текущее состояние рынка автострахования и региональные параметры – частоту ДТП и пр. Теперь, зная все необходимые параметры и порядок получения премии, вы сможете без проблем рассчитать положенную сумму и оформить процедуру правильно.

Смотрите видео о возврате страховой премии ОСАГО:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector