Как и на каких условиях выполняется реструктуризация долга ИП
Sbertimekpk.ru

Финансовый портал

Как и на каких условиях выполняется реструктуризация долга ИП

Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

  1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
  2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

  1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
  2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
  3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
  4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
  5. Дебитор собирает документы.
  6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
  7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

  • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
  • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

Как происходит реструктуризация долга ИП и предприятий?

Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам нередко приходится сталкиваться с рисками при ведении своего бизнеса. На практике, у каждой второй организации возникают финансовые трудности, из-за которых накапливаются задолженности перед банком. Обеим сторонам выгодно благополучное разрешение проблемы, поэтому важно разобрать, как происходит реструктуризация долга для ИП и предприятий. Банки готовы идти навстречу и предлагать программы по восстановлению платежеспособности своих клиентов.

Бизнесмены могут воспользоваться целым набором способов и инструментов для решения своих временных трудностей и выполнения обязательств перед кредиторами. Если предприниматель или организация не имеет средств для погашения долга и близится к банкротству, то грамотная реструктуризация позволяет фактически сохранить своё дело.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Необходимые меры для реструктуризации долга

Предпринимателю, оказавшемуся в непростой ситуации, необходимо найти компромисс и выйти на диалог с банком. Первоочередная задача бизнесмена — это получение согласия на проведение мер по реструктуризации и пересмотр условий договора.

Несмотря на то, что многие финансовые структуры предлагают специальные программы, каждый случай зачастую рассматривается в индивидуальном порядке. Специалисты банка сами расскажут, какие есть формы реструктуризации задолженности предприятий и индивидуальных предпринимателей.

Основная задача реструктуризации долгов — это получить разрешение на перенос очередного платежа или получить временную отсрочку на погашение задолженности. Не стоит допускать просрочку и дожидаться момента, когда начнут начисляться пенни. Начисление штрафа только усугубит ситуацию и усложнит отношения заёмщика и кредитора.

Читать еще:  Какой нахлест у металлочерепицы?

Реструктуризация долга касается нескольких ключевых аспектов. Эта услуга подразумевает изменение первоначальных условий заключённого договора, снижение размера ежемесячных платежей, упрощение процесса погашения задолженности. Все эти меры направлены на облегчение долговой нагрузки заёмщика, что позволяет ему принять необходимые меры и выйти из временного финансового кризиса.

Кто и в каких ситуациях может ей воспользоваться

В последние годы на фоне непростой экономической ситуации в нашей стране начали больше уделять внимания программам реструктуризации. Они рассчитаны на различные категории клиентов:

  1. Физические лица, оказавшиеся неплатёжеспособными из-за потери работы, снижения дохода или других непредвиденных обстоятельств.
  2. Клиенты, взявшие кредит в иностранной валюте и пострадавшие из-за изменения курса рубля.
  3. Индивидуальные предприниматели, взявшие кредит на открытие и развитие бизнеса, но полностью или частично лишившиеся дохода.
  4. Различные организации, получившие ссуды для своего бизнеса.

Последние две категории имеют особый статус, так как в данном случае кредитование в той или иной степени связано с собственным бизнесом. Если проблема не решится, то будет проведена процедура банкротства, которая сулит банку существенными потерями.

Физическому лицу обычно проще добиться положительного решения. Для этого достаточно представить документы, подтверждающие временные финансовые трудности — больничный лист, справка от врача, свидетельство о смерти близкого человека, трудовая книжка с выпиской об увольнении. Причины могут быть другими — форс-мажорные обстоятельства, ДТП, порча имущества и т.д. Каждый случай рассматривается отдельно.

Особенности реструктуризации долга для ИП и предприятий

Юридические консультанты, специализирующиеся на решении кредитных вопросов, говорят о существовании несколько способов. Программа работает достаточно гибко, поэтому многие индивидуальные предприниматели и отдельные организации могут получить наиболее выгодные для себя условия.

Один из наиболее популярных подходов реструктуризации долгов — это изменение условий первоначального договора. Такой вариант выгоден для крупных организаций и предпринимателей, у которых крупная задолженность. Однако такой вариант доступен только в тех ситуациях, когда все стороны нацелены на долгосрочное сотрудничество. В рамках такого соглашения обговариваются различные условия:

  • рассрочка на погашения основной задолженности;
  • пересмотр размера регулярных выплат;
  • создание других условий для оптимального решения проблема и выполнения всех взятых обязательств.

В последнем случае заключается дополнительный договор, после чего предприниматель может сосредоточиться на решении собственных финансовых трудностей. Обычно ему предоставляется некоторая отсрочка, чтобы он мог получить прибыль.

Крупные компании часто договариваются об уступке права требования (цессии). Проще говоря речь идёт о продаже долга третьей стороне, с которой заключается новое соглашение. Такой вариант оптимален в тех ситуациях, когда дебиторы и кредиторы совпадают, а все участники сделки занимаются общим делом.

В более редких случаях можно договориться об отступных. В этом случае в счёт всей задолженности или её части предлагаются какие-то активы или производимая продукция. Чаще всего отступными являются акции компаний, ценные бумаги или векселя, поэтому такой вариант подходит только для крупных организаций. Главным плюсом такого способа решения проблемы — это фактически моментальное снятие всех обязательств по обслуживанию долга, включая выплату неустоек.

Процедура реструктуризации

О конкретных условиях можно узнать непосредственно у представителей банка. Физические лица и индивидуальные предприниматели обычно могут рассчитывать на временную отсрочку или перерасчёт задолженности на новый период времени. Зачастую этого достаточно, чтобы получить передышку и принять необходимые меры. Однако не все точно представляют, как происходит реструктуризация внешнего долга и согласие каких сторон требуется для проведения процедуры.

При возникновении трудностей и при угрозе банкротства желательно сразу обратиться в банк для получения необходимых услуг. Если причины посчитают достаточно уважительным, то сразу начинается процедура реструктуризации. Она осуществляется в несколько шагов:

  1. Назначается ответственный представитель банка, который занимается делом конкретного клиента.
  2. Проводится анализ задолженности и условий кредитования.
  3. Проведение переговоров между клиентом и банком.
  4. Согласование взаимовыгодных условий и плана дальнейших действий.
  5. Выполнение взятых обязательств.
  6. Финансовый управляющий направляет отчет о ходе реструктуризации долга.

Зачастую процедура согласования и непосредственно реструктуризации может затягиваться на длительный срок — до нескольких месяцев. Особенно если вопросы касаются крупных долгов индивидуальных предпринимателей и частных компаний. Желательно не дожидаться окончательного решения, а сразу предпринимать необходимые действия и готовиться к дальнейшим переговорам.

В случае банкротства ИП или предприятия обычно проводится стандартная процедура:

  • обязательная реструктуризация на три года в судебном порядке;
  • пересмотр условий в соответствии с процентной ставкой по программе «Рефинансирование Центробанка».

Кредитор в ходе судебного разбирательства может возложить на ИП определённые обязательства. Они могут включать обязательные платежи в щадящем размере до тех пор, пока задолженность, указанная в акте сверки с налоговой и подверженная реструктуризации не будет погашена. В этом случае предприниматель может сохранить за собой всё своё имущество и даже получить более выгодную процентную ставку.

Заключение

Банкротство — это крайняя мера, сопряжённая с определёнными рисками. Кредитор может потребовать более жёстких условий, вплоть до изъятия различного имущества в счёт уплаты задолженности.

Лучше до этого не доводить, ведь правильная реструктуризация на раннем этапе позволяет не только избавиться от рисков, но и сохранить своё дело. Чтобы не допустить такого развития событий, важно убедить кредитора в том, что компания восстановит платежеспособность и выполнит все свои обязательства.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Реструктуризация бизнеса

Занятие малым бизнесом требует денежных вложений, получить которые можно в банке. Рассчитаться с долгом бывает сложно, особенно если меняются условия кредитования. Снижение процентной ставки на вновь заключаемые договора снижает конкурентоспособность предпринимателей, выплачивающих кредит по более высоким процентам.

Перезаключить договор на новых условиях – потребность для успешного ведения бизнеса. Политика банков позволяет это сделать, так как реструктуризация бизнеса выгодна и кредитору, и должнику.

Суть и выгоды рефинансирования

Без получения банковского кредита осуществлять предпринимательскую деятельность невозможно в любом формате: крупному, среднему, малому бизнесу.

Без оборотных средств, к которым относятся денежные средства, нельзя приобрести необходимое оборудование, сырье, материалы, оплатить услуги сторонних организаций и собственных работников, провести рекламную кампанию.

Кредиты выдаются под высокие проценты, оплата которых отражается в издержках производства. Но недостаточный объем реализации приводит к убыткам из-за долга перед банком или банками.

Появление на рынке банковских услуг более выгодных предложений в плане процентной ставки, длительности кредитования заставляет бизнесменов подумать о рефинансировании прежнего кредита.

Внимание! Реструктуризация банковского долга ИП означает: для погашения старого кредита берется новый (на всю сумму или больше), но на более выгодных условиях.

Для заемщика такая процедура будет выгодна, если разность между процентными ставками не менее 2 % или увеличен срок выплаты заемных средств. В первом случае смягчается финансовый гнет: уменьшается общая сумма платежа из-за снижения процентной ставки. Во втором – более длительный срок расчетов с банком дает время на адаптацию начинающему бизнесу.

Баланс интереса к рефинансированию находится в интервале его преимуществ и недостатков: меньший процент банк дает на более длительный срок, на укороченном заемном периоде он выше.

При выборе условий перекредитования надо учесть не только размер ежемесячного платежа при рефинансировании, но и общий объем платежей за весь период погашения займа.

При переоформлении кредитных условий можно поменять валюту: с доллара – на евро, на рубль, в зависимости от курсовых тенденций на мировых и российских биржах.

Имеется возможность объединить несколько небольших займов в разных банках в одном кредитном учреждении, что удобнее для контроля над расчетами с займодателем.

Рефинансирование будет невыгодным в следующих случаях:

  • короткий период для погашения старого долга (менее 3 месяцев) не принесет ощутимой выгоды;
  • имеющаяся задолженность по погашению процентов прежнего кредита;
  • разность между ставками кредита до 2%;
  • наличие в договоре штрафных санкций за досрочную выплату займа.

Прежде чем заключить договор перекредитования, необходим анализ предлагаемых условий и сравнение ожидаемых результатов с фактическими выплатами.

Целесообразность рефинансирования кредитов для ИП определяется также по его назначению: для облегчения расчетов по банковскому долгу или получения кредита для развития бизнеса.

Внимание! В первом случае обращаться в банк по перекредитованию имеет смысл, если выплачено не более трети долга. Во втором – если остаток займа – меньше 30%

Условия перекредитования

Для получения рефинансирования необходимо соблюдение определенных условий. Несмотря на некоторые нюансы, они имеют сходные позиции во всех банках.

При каких ситуациях не стоит обращаться в кредитное учреждение:

  • непродолжительный срок деятельности;
  • отсутствие российского гражданства;
  • отсутствие регистрации предпринимательской деятельности в Росреестре;
  • плохая кредитная история;
  • малоприбыльный или убыточный бизнес.

Минимальный период работы ИП – от 3 до 6 месяцев, в некоторых банках – год. Обязательным является наличие российского паспорта и статуса резидента.

Отсутствие задолженности по платежам по предыдущему кредиту или просрочки, погашать которую надо по повышенным процентам и уплатой штрафов, дает высокий шанс на положительный ответ из банка. Банки могут выставлять, в качестве условий, минимальный объем ежегодной прибыли, как гарантию возврата заемных средств.

Дополнительными условиями могут быть:

  • открытие расчетного счета у кредитора;
  • сведения о старом кредите;
  • наличие залогового имущества и его страхование;
  • поручительство.

Новый кредитор может пожелать узнать условия получения старого займа: был ли в договоре запрет на досрочное погашение, период действия договорных отношений (не менее полугода выплат и срок окончания – до 3 месяцев).

Имущественный залог подлежит переоформлению на новых условиях и заключению другого договора страхования. Если у предыдущего кредитного договора были гаранты, то они должны подтвердить свое поручительство, или необходимо представить новых.

Где оформляется

Получить рефинансирование можно двумя способами: обратиться в банк, где был выдан кредит, или найти другое финансовое учреждение.

Определиться с выбором поможет анализ предлагаемых условий в банках, сравнение усилий и затрат при переходе в другой банк с сохранением прежнего кредитора.

Читать еще:  Несвоевременное взыскание алиментов: штрафы для работодателя

Смена займодателя означает оформление нового кредита. Для этого потребуется повторно собрать весь пакет документов и дополнительные сведения, которые потребуются. Весь процесс перехода будет сопровождаться оплатой комиссии за банковское обслуживание.

После оформления рефинансирования кредитов для ИП до момента перестраховния залогового имущества придется платить повышенную ставку, так как фактически кредит считается выданным без залога. После заключения нового договора процентная ставка будет соответствовать указанной в договоре перекредитования.

Оставшись в прежнем банке, ИП выигрывает во времени, тратах на оформление. Не требуется доказывать кредитное прошлое, перезаключать соглашение о страховании, поручительстве.

Внимание! Такой вариант возможен в двух случаях: банк входит в число кредитных учреждений, предоставляющих такую возможность, и в договоре не предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита.

Документы на рефинансирование

Пакет документов для подачи в банк на перекредитование можно разделить на 3 группы:

  • данные о компании;
  • сведения о финансовом состоянии бизнеса;
  • информация о кредитной истории.

В первый комплект необходимых бумаг входят:

  • заявление в банк о рефинансировании;
  • выписка из реестра о регистрации юридических лиц;
  • паспортные и анкетные данные;
  • сведения о поручителях.

Во втором комплекте должны быть представлены данные:

  • о праве собственности на залоговое имущество;
  • налоговая декларация за прошедшие годы;
  • баланс и отчет о финансовой деятельности за период, указанный банком;
  • выписки со счетов о движении денежных средств;
  • данные о прибыли и направлении ее расходования;
  • расшифровка баланса по основным средствам.

Кредитная история основывается на копии прежнего договора, справке и копии выписок со счета по погашению долга, где указаны даты и суммы перечислений.

Внимание! Наличие просроченных платежей по кредиту – основание для отказа в рефинансировании.

Как проходит процесс рефинансирования

На первом этапе ИП должен решить, на какую сумму он хочет получить новый кредит. Затем обратиться в свое кредитное учреждение за справкой о кредитной истории.

В ней должны быть указаны:

  • условия договора;
  • его данные, как клиента банка;
  • реквизиты банка.

Изучаются условия реструктуризации долга в различных банках, на основании которых делается выбор нового кредитора.

Подготавливаются документы, требуемые по программе рефинансирования в выбранном учреждении.

Следующий шаг рефинансирования кредитов для юридических лиц – оформление заявки в банке с передачей пакета документов. Для экономии времени в банках предусмотрена онлайн-заявка, в которой указываются те же документы, что и при личном общении с сотрудником банка.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения о реструктуризации долга будущему клиенту предлагается открыть расчетный счет в новом банке.

На этом процесс оформления кредита заканчивается. Новый кредитор погашает долг ИП перед прежним банком. В случае превышения размера нового кредита по сравнению со старым остаток денежных средств перечисляется на расчетный счет клиента, которым он может распорядиться.

При залоговом кредите на время его перестрахования ставка будет выше, чем в условиях рефинансирования. Дальнейшая процедура расчетов за кредит стандартная.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу

Реструктуризация бизнеса возможна в 12 банках. Это крупные кредитные учреждения, давно работающие на российском рынке банковских услуг.

К ним относятся:

  • Сбербанк;
  • Бинбанк;
  • Росбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ 24;
  • ВТБ Банк Москвы;
  • Юникредит;
  • Открытие;
  • Интеза;
  • Ак Барс Банк.

Процентная ставка у каждого банка имеет свой предел:

  • от 10% – у Открытия;
  • от 10,9% – у ВТБ 24;
  • 11,8-12,4% – у Сбербанка;
  • 12,2-16,2% – у Росбанка;
  • от 12,9% – у Интезы;
  • 15% – Транскапиталбанка.

У прочих банков ставка кредита рассчитывается для каждого клиента персонально, в зависимости от срока кредитования, размера займа, платежеспособности.

Минимальный кредит для рефинансирования предлагает Сбербанк: от 150 тыс. руб. Наибольший заем можно получить в Промсвязи и ВТБ Банка Москвы – до 150 млн. руб. В этом интервале находятся предложения остальных финансовых учреждений: от 500 тыс. руб. до 5 млн. руб.

Самый короткий период кредитования у Промсвязи (3 года) и Транскапиталбанка (5 лет). Остальные банки дают перекредитование на 7-10 лет.

Сбербанк предлагает 3 кредитные линии для малого бизнеса, имеющего годовую выручку до 400,0 млн. руб.:

Условия «Бизнес-Оборота» касаются ИП, занимающихся торговыми операциями и оказанием услуг. Кредит до 3 млн. руб. выдается на срок от 1 мес. до 4 лет под 14,55 %. Бизнес должен иметь срок регистрации не менее 3 месяцев.

В качестве обеспечения займа принимается залоговое имущество, поручительство юрлиц и гарантии муниципалитетов. Цель этого вида рефинансирования – расчеты с прежним кредитором.

Программа «Бизнес-Инвеста» предназначена предпринимателям, желающим, помимо реструктуризации, осуществить модернизацию производства. Минимальный размер ссуды – от 3 млн. руб., выдаваемой до 10 лет под 14,88% годовых. Требования к заемщику такие же, как и при «Бизнес-Обороте».

Для приобретения коммерческой недвижимости можно перекредитоваться по «Бизнес-Недвижимость» на сумму от 150 тыс. руб. до 200 млн. руб. на срок до 10 лет при 14,28%.

Сбербанк – крупнейший в РФ, его пример важен для других банков. Подобные программы разработаны в ВТБ 24, ВТБ Банка Москвы.

Возможность структурировать банковскую задолженность – важное условие для развития индивидуального предпринимательства.

Реструктуризация долга – основные моменты

Понятие, участники реструктуризации

Реструктуризация – это мера, которая принимается по отношению к должникам, заемщикам, которые не могут платить по кредитам.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

В таком случае могут быть проведены такие меры:

  1. Списание части долга.
  2. Изменение процентов, сроков выплат.
  3. Обмен части долга на собственность.
  4. Временное отсутствие выплат по задолженности на какой-то срок.

Реструктуризация применяется с целью сделать должника платежеспособным, а кредиторам вернуть хотя бы часть своих денег. Обычно она применяется в том случае если должники уже не могут платить по счетам. Часто случается так что реструктуризация кредита, взятого у банка, повышает размер конечных выплат, поэтому ее нельзя рассматривать как меру уменьшения долга, это последний шанс переел банкротством.

Участниками процесса реструктуризации в первую очередь выступает кредитор, в лице, например, банка и заемщик. Также могут быть вовлечены и сторонние участники, финансовые компании, юридические представители и другие.

Виды должников, для которых возможна реструктуризация

Есть три основных вида должников для которых применяется реструктуризация, это:

  1. Государство
  2. Коммерческая организация
  3. Частное лицо.

В первом случае реструктуризация применяется для того чтобы избежать дефолта. В переговорах на государственных уровнях участвуют кредиторы и разные международные организации, например, Международный валютный фонд.

Примером таких реструктуризации может быть списание кредиторами частей долга Греции в 2011 году и Украине в 2015.

Во втором случае коммерческой организацией может выступать, например, банк. Признать банк или другую компанию банкротом, очень трудоемкий процесс, требующий немалых вложений. В таком случае кредиторами часто рассматривается реструктуризация долга, потому как в некоторых случаях они могут оказаться без прибыли вообще, вместо того чтобы просто списать ее часть.

В третьем случае речь идет об обычном гражданине, который взял кредит и не может по нему платить потому, что:

  1. Потерял работу, и временно не может найти.
  2. Взял валютный кредит и случилась девальвация национальной валюты.
  3. У рабочего по тем или иным причинам понизилась зарплата, например, за счет инфляции.
  4. Под эту же категорию попадаю частные предприниматели, у которых упали доходы.

Процедура реструктуризации долга

На примере реструктуризации кредита, выданного банком, рассмотрим схему.

Заемщик подает заявление в банк с документами:

  1. Копия трудовой книжки.
  2. Копии паспортов всех членов семьи.
  3. Справка 2-НДФЛ, в случае если заемщик был сокращен на роботе.
  4. Справка из службы занятости.
  5. Справку из банка о состоянии кредита.
  6. Копию кредитного договора.

Банк, или другой кредитор назначает представитель для рассмотрения, и при наличии объективных причин связывается с должником для подписания нового договора.

Далее, по новому договору вы продолжаете выплачивать кредит до полного его погашения.

Как изменить условия договора

Для того чтобы изменить условия кредитного договора:

  1. В первую очередь вы должны доказать что вы не в состоянии по нему платить. Банк не пойдет на реструктуризацию кредита на 4-й автомобиль или третью квартиру.
  2. Доказать это нужно не на словах, вами должны быть предоставлены документы, подтверждающие это.
  3. Лучше всего обратиться к юридической компании, вам помогут:
    • Собрать документы
    • Выбрать подходящий план реструктуризации
    • Взвесить все за и против.
    • Профессионально вести переговоры с кредиторами.

Прежде чем получить реструктуризацию, вы должны были погашать вовремя все выплаты по этому кредиту, это пункт на который банк обратить особое внимание, это будет характеризовать как надежного заемщика. Изменение договора производится в том случае, если у вас есть или в ближайшее время намечается источник постоянного дохода, кредиторы должны быть уверены что вы сможете платить по счетам.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства – это предприятия которым банк, или другой кредитор продает ваш долг, в случае непогашения. Коллекторы занимаются профессионально «выбиванием долгов».

Они проходят три этапа:

  1. Обзвоном вас и ваших родственников на предмет выплаты долга. Часто так случается, что они звонят непросто поговорить, а еще и угрожают. На данном этапе они ничего сделать не могут. Лишить имущества должника можно только через суд, лишить родительский прав за долги перед банком также нельзя, и физической расправой они также не могут угрожать.
  2. Приезд к вам домой, или на работу лично. Разговор с соседями, сотрудниками, родителями. Опять же и на этом этапе они ничего сделать не смогут, кроме как изрядно подпортить вам нервы, и подмочить репутацию.
  3. Они подают в суд, и в случае положительного решения суда на имущество заемщика накладывается арест и оно может быть изъято в счет погашения долга.

Идеальный вариант не доводить до сотрудничества с коллекторскими агентствами, но если вам все же пришлось с ними столкнуться, наймите адвоката, он пересмотрит условия и законность продажи банком вашей задолженности, поможет юридически правильно оформить переговоры с коллекторами в случае чего.

Читать еще:  Счет 40: выпуск продукции. Пример, проводки

Основные схемы и программы

Существуют такие основные схемы изменения кредитных условий:

  1. Для валютного кредита возможно применение схемы перевода задолженности в национальную валюту. Выгоду от такого шага можно рассчитать, приняв во внимание несколько составляющих:
    • Процент, под который взят валютный кредит.
    • Процент под который банк предлагает поменять на национальную валюту.
    • Темп девальвации национальной валюты.
  2. Еще одной схемой, можно воспользоваться для кредитов, выплаты по которым идут непостоянные, а уменьшаются с каждым месяцем, такая схема называется проценты на остаток. В этом случае лучше договориться о постоянной сумме выплат. Это уменьшит нагрузку на семейный бюджет, так как выплаты на некоторое время уменьшатся.
  3. Пролонгация кредитного договора. Одной из распространенных схем также является увеличение время выплаты кредита. Это, как и, другие программы реструктуризации не уменьшит, а скорее увеличит прибыть банка, но это даст вам возможность поправить финансовое положение.
  4. Еще одна возможность, это так называемые кредитные каникулы. Они собой представляют отсрочку по выплате кредита на полгода, или год. За это время сумма задолженности, естественно, возрастает, но заемщик некоторое время не платит. Остальная сумма задолженности распределяется по оставшемуся времени выплаты кредитов.

Другие варианты реструктуризации

Есть еще возможности для реструктуризации. Одной из таких схем является смещение кредитной нагрузки на более позднее время, что означает, что какое-то время должник будет выплачивать меньшие суммы, или кредит под меньшие проценты, а оставшаяся часть долга распределиться на остальные месяцы.

При условии относительной стабильности национальной валюте, можно переоформить в ней кредит, на кредит в иностранной валюте. Дело в том, что кредиты под такие валюты, как доллары и евро даются под меньшие проценты, так как эти валюты боле стабильны. В свою очередь, в проценты, которые начисляются на кредит в национальной валюте, в себе содержат страховку от инфляции и девальвации.

Если рубль по отношению к доллару упадет, то вы можете только увеличить задолженность. В каждом банке уже имеются ими разработанные схемы и стандартные условия. Конечно, всегда существует возможность индивидуального плана, но это потребует больше времени согласования.

Банк примет ваши условия только в двух случаях:

  1. Если у вас нет возможности заплатить по другой предложенной схеме.
  2. Если этот план реструктуризации будет выгоден самому банку.

Таким образом, мы получаем такую картину:

  1. Реструктуризация долга возможна, и она вам поможет, если вы оказались в крайней ситуации.
  2. Никто не выплатить кредит за вас.
  3. Если нет возможности платить, нужно поскорее обратиться непосредственно к банку.
  4. Лучше всего воспользоваться пролонгацией кредита, или уменьшению процентов по выплатам, остальные схемы менее выгодны.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

В случае возникновения сложностей у заемщика с погашением кредита финансовые учреждения часто предлагают решить проблему мирным путем с помощью реструктуризации долга. Пересмотр условий исходного договора применим к должникам, которые по каким-либо причинам не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Рассматриваемая в этой статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этой услуги, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector