Как рассчитывается неустойка по договору займа
Sbertimekpk.ru

Финансовый портал

Как рассчитывается неустойка по договору займа

Как рассчитывается неустойка по договору займа

Долговые обязательства – это не только необходимость своевременной оплаты определенной суммы, но и соблюдение при этом начисления процентов. Все зависит от типа заключенного договора займа размер процентов и формула их расчета различна, поэтому необходимо знать, на каких условиях необходимо вернуть деньги, должен каждый должник.

Базовые принципы расчетов процентов

Любые займы – это вид кредитного обязательства, по которому 1 сторона – займодавец, передает другой стороне – заемщику. Как правило, условия считается начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.

Нужно отметить, что размер процентов определяется по-разному. Всего может быть три варианта определения процентной ставки:

  • По договору, если на возвращаемую сумму процент начисления не указан в нем;
  • По ставке рефинансирования, если вдруг в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ считается беспроцентным;
  • По договору, если в нем нет, что займ считается беспроцентным, в таком случае процент не начисляется.

Дополнительные проценты возвращаются заемщику вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата денежных средств, в соглашение не указывается, то заемщик обязан вернуть займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.

Расчет процентов по займу осуществляется от условия договора или же действующих ставок Центробанка РФ. И не зависимо, от варианта расчета для проведения данной процедуры нужно знать:

  • Суммы займов, облагаемые процентной ставкой;
  • Размер процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный);
  • Количество дней за этот период времени, за который были начислены проценты.

При расчете процентов по договору займа нужно учитывать фактор, имеется ли просрочка платежа или же порядок расчета и выплата процентов, что даже может быть дополнительно оговорено в договоре. Так, например наличие просрочки обязывает заемщика оплатить, без учета процентов, неустоек, определяется в договоре, либо законом.

Вариант расчетов

Рассчитать процент по договору займа лучше сделать до оформления самого договора. Процедура расчета процентов по договору займа не сложная, но имеет нюансы, которые нужно и важно соблюдать для правильного подсчета всей суммы. На сегодня рассчитать процент по начислению по займу должник можно несколькими способами:

Первый Второй Третий
При помощи онлайн-сервисов, где есть специальный калькулятор С помощью специалистов, можно обратиться к профессиональному экономисту Самостоятельно. Этот метод требует знания нюансов

!Важно Не зависимо от выбранного варианта расчета процента, нужно иметь на руках договор займа, т.к. вся нужная информация для процедуры находиться именно в нем.

★ Книга-бестселлер “Бухучет с нуля” для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа) куплено > 8000 книг

Формы неустойки по договору займа

Гражданский Кодекс Российской Федерации – не просто дает определение понятия неустоек, но и закрепляет 2 формы: штраф и пени. По отношении штрафа отсутствует существенные сложности правового регулирования, что данный вид санкции устанавливается в «твердом» размере и принадлежит оплате при наступлении соответствующих последствий. Если вы заключили договор займа то, штраф как форма неустойки принадлежит выплате кредитору на следующий день после того как истечет срок возврата основной суммы долга или процентов по нему.

С пени дела обстоят сложнее в связи с тем, что ее понятие не приведено законом, но практика как судебная, так и деловая сформировала определенные признаки. В соответствии с данным судебным актом пени:

  • Варьируются в зависимости от периода просрочки исполнений обязательных в соответствии с договором;
  • Происходит исчисление за каждый день неисполнений обязательств в срок;
  • Устанавливают в виде процентов соотношений к стоимости обязательств;
  • Могут начислять со дня, следующего за последним днем срока исполнений обязанностей, предусмотренного договорам.

Формулы и примеры ручного расчета процентов

Расчет процентов по специальному калькулятору или через профессионального экономиста не особо требует знаний, поэтому мы рассматривать не будем. Самостоятельного расчета процентов объясним во всех подробностях, нюансов тут не мало.

В качестве данных берем пример из следующей информации:

  1. Сумма займа -120,000 рублей;
  2. Срок -1год;
  3. Вариант для выплаты долга – ежемесячный;
  4. Процент по займу – 11;
  5. Вид процента – годовые;
  6. Проценты за просрочку -4;
  7. Вид процента за просрочку – начисляются на просроченную сумму;
  8. Курс доллара -60 рублей.

Стандартный расчет, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле: (долг*срок*ставка)/ кол-во дней в году.

Долг – размер той части займа, которую заемщик еще не вернул.

Срок – срок, за который возвращается часть займов.

Ставка – процентная ставка, разделенная на сто.

(120.000* 31*0,11)/365=1,121,09 рублей.

Данную сумму заемщик должен предоставить займодавцу при возврате средств за период времени.

Рассмотрим второй пример: Расчет процентов за просрочку по условиям договора. Такой расчет происходит по формуле: (Сумма*срок*ставку)/кол-во дней в году

Читать еще:  Существенные условия договора комиссии по ГК РФ

Сумма – часть займа, которую просрочил заемщик;

Срок – кол-во дней, на которые произошла просрочка платежа;

Ставка – процентная ставка по просрочке, разделенная на сто.

Такую сумму неустойки должен выплатить заемщик при возврате займа за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.

Рассмотрим третий пример: расчет процентного начисления по займу и процентов за просрочки, если они не указаны в договоре. В этой ситуации

применимы ранее формулы за исключением того что Ставку определяется рефинансированием Центробанкам Российской Федерации на момент возврата займа. (70,000рублей *35 дней*0,08)/365=536,98 рублей – это проценты по займу;

(15,000рублей *55 дней *0,08)/365=180,82 рублей – это неустойка;

Рассмотрим четвертый пример: расчет процентов на займы или неустойки за него. Также применяем ранее формулы, но процент рассчитывают в рублях. Курсы валют определяют:

  • Фиксированными значениями по договору;
  • По действующим курсам валют Центробанка Российской Федерации на момент возврата средств.

Значения валюты в договоре размером 80 рублей за 1$:

(400 долларов *80 рублей*25дней*0,11)365=241,06 рублей – процент по займу;

(200 долларов *80*50 дней * 0,04)/365=87,67 рублей – неустойка;

Если при определении курса валют по показателям Центробанка Российской Федерации: (400 долларов * 50 рублей * 25 дней*0,11)/365 =150,68 рублей – процент по займу;

(200 долларов*50 рублей*50дней*0,04)/365=54,79 рублей – неустойка.

При некоторых стечениям обстоятельством, представленные ранее формулы нужно комбинировать, чтобы получить достоверный результат, поэтому, прибегая к самостоятельному расчету процентов по займу, необходимо учитывать и этот нюанс.

В остальных же порядках расчетов процентов по договорам займов или неустоек не особо сложен и требуется лишь использовать указанные выше формулы и информацию, регламентирующая договором самого займа или Центробанка Российской Федерации. Важно запомнить, что некоторые договора займа имеют достаточно запутанные организационные системы начислений процентов.

Разбираться с такой проблемой без определенных знаний будет проблемно и не всегда можно в домашних условиях, и поэтому, если вдруг вы столкнулись именно со сложными процентами, рекомендуем не заниматься этим самостоятельно, а доверить эту процедуру экономистам.

Эти действия не только сэкономят вам время, но и позволят избежать возможных казусов при возврате займа. В принципе примеры расчета процентов по договору займа подробно описаны. Самое главное в этих процедурах – грамотно подойти к делу и максимально использовать эти знания.

Подведем итог

Процедура расчета пеней по договору займа не отличается от основных правил расчета данной санкции при иных видов сделок. Осуществляется он по универсальной и простой формуле, и в качестве отправной точки выступает денежная сумма, не возвращенная заемщиком в установленный для него срок, или же проценты за пользование ею, так же не выплаченные до истечения определенного сторонами периода.

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Читать еще:  Как заключить договор аренды транспортного средства?

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Как рассчитать неустойку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Пример:

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Если вы пропустили два и более платежа

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей

Советы заёмщикам

Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!

Читать еще:  При закрытии ИП выходное пособие уволенным сотрудникам не положено

Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.

Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

Калькулятор расчета неустойки по договору 2020

Как на практике вычислять размер неустойки или пени, лучше знать и уметь каждой стороне, указанной в договоре. Иначе может случиться, что противоположная сторона, будучи бесконтрольна, насчитает многое в свою пользу.

Для того чтобы высчитать размер неустойки по договору следует проставить в окошки калькулятора, расположенного чуть ниже следующие данные:

  1. Сумма для расчета. При этом расчет ведется на невыплаченный по договору остаток суммы, в некоторых случаях это может быть и вся сумма, прописанная в договоре.
  2. Процент штрафных санкций или размер штрафа при неустойке.
  3. Период возмещения – то количество дней, которое принимает участие в расчете. Необходимо зафиксировать даты начала и конца периода.

Далее нужно нажать клавишу для расчета. Результат выводится в виде данных на экране, также их можно скачать в файл для распечатки.

Ручной подсчет по формуле

Для расчета вручную необходимо следовать алгоритму расчета пени, на котором базируется и программа для онлайн-калькулятора.

Если количество периодов просрочки – N, сумма, на которую ведется расчет – S, а процент начисления – k, то формула имеет вид:

Неустойка = S * N * k.

  1. Алгоритм расчета «пеня + штраф» сводится к вычислению по формуле пени за период и прибавлению к нему заявленной суммы штрафа.
  2. Расчет, опираясь на ставку рефинансирования Центробанка РФ, обычно производится при разногласиях с застройщиками, когда считают пеню по ДДУ.

Стоит помнить тот факт, что показатель ставки – плавающий, ЦБ постоянно имеет возможность его поменять. При расчете нужно определить периоды с разными показателями, просчитать их по отдельности, а затем сложить полученные результаты.

Расчет пени производят с использованием следующих коэффициентов:

  • 1/150 от ставки рефинансирования для физических лиц;
  • 1/300 от ставки рефинансирования для юридических лиц.

Если в договоре пропущен процент неустойки, то нужно использовать законодательные коэффициенты, они указаны в ст. 395 ГК РФ.

Виды неустойки

При заключении договора стороны обговаривают, какие последствия несет невыполнение договорных обязательств и тщательно прописывают в нем пункты, о том, какую ответственность несут стороны в этих случаях. К штрафным санкциям относятся:

Штрафы обычно прописывают определенной зафиксированной суммой или как процент от стоимости, прописанной в договоре. К примеру, если в пунктах договора указаны:

  1. S — Размер договора — 100 000 р.
  2. k — Процент штрафа – 15%.

Штрафные санкции (N) рассчитываются по формуле:

N = S * K / 100

N = 100000 * 15 / 100 = 15000

Пеня рассчитывается сложнее – так как начисляется в виде небольшого процента от суммы, но начисление идет за определенный период, указанный в договоре: каждый день, неделю, 10 дней, начиная с даты срыва договорных обязательств. Для этого есть определенные формулы.

Следует учесть, если неустойка установлена законом, то ее можно применять независимо от того, прописали ли стороны штраф и пеню в договоре или пропустили.

Обычно применяют стандартные размеры неустойки, которые составляют 0.1%, 0.5% или 1% за каждый день просрочки.

Когда возникает право на неустойку?

Право получить неустойку может возникнуть при следующих договорных обязательствах:

  • При купле-продаже. Причем продавцы продукции, чаще всего платят фиксированный штраф, а к покупателям применяют процент за каждый день просрочки.
  • При поставках. Поставщики отвечают за невыполнение и срыв поставок штрафом, а получатель – пеней, распределенной по дням.
  • Если при поставке нарушен ассортимент или количество поставляемого товара.
  • При отказе от оплаты или при ее задержке.
  • При нарушении обязательств по договору не между собой, а по отношению к третьим лицам. Действовать, опираясь на пункты договора.
  • При договорах подрядов, в этом случае на обе стороны за неисполнение условий предусматривается пеня.
  • По договорам займов или кредитов.
  • При ДДУ пеня начисляется в зависимости от ставки рефинансирования Центробанка.

Если сторона, сорвавшая договор, не согласна платить, или нарушает достигнутые договоренности, следует обратиться в суд. Здесь нелишним будет корректно составленный протокол разногласий и правильно произведенный расчет неустойки.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector