Как сделать возврат страховки по кредиту?

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

1. Что такое страховка по кредиту?
2. Что говорит закон о страховании?
3. Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
4. Какие виды страховок можно вернуть?
5. Возврат страховки при досрочном погашении
6. Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

• Копию основного договора по кредиту;
• Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
• Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключённый кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 9%
Срок кредита	До 3х лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	через 1 мин.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Как вернуть неиспользованную страховку по кредиту

Взаимоотношения с финансовыми структурами, предоставляющими ссуды на различные нужды, заканчиваются полным, а зачастую досрочным исполнением обязательств со стороны заемщика, но зачастую остаётся открытым вопрос о том, как вернуть страховку по кредиту. Повсеместно и практически все банковские структуры, независимо от принадлежности и формы собственности, при заключении договоров кредитования настоятельно рекомендуют заключение договоров страхования залогового имущества, а также здоровья и жизни человека, при этом гарантируют льготные условия сотрудничества. Законность этих требований условна. Но клиенту возразить трудно – риск заключается в отказе в кредитовании. Итак, можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Договора страхования при кредитовании

В мировой финансовой системе уже много лет используется страхование рисков при проведении кредитных сделок между банками и населением. На территории нашей страны оно существует, и успешно применяется финансовыми учреждениями сравнительно недавно.

На первый взгляд страховая защита приносит выгоду только кредитному учреждению и никоим образом не защищает лицо, пользующееся ссудой. Это утверждение не справедливо. При отсутствии возможности выполнения обременительных финансовых обязательств последний рискует правом на некоторую часть своего имущества для покрытия последствий своей несостоятельности, а при наличии страхового покрытия – оплата будет произведения за счет страховщика. Таким образом, права и риски обеих сторон сбалансированы.

Зависимо от целей займа денег и направления кредитования предлагаются следующие виды страхования:

• наступление смертельных последствий при возникших обстоятельствах в результате несчастного случая и полная (частичная) утрата способности к полноценной работе (нетрудоспособность);
• факта утраты трудового дохода заемщика на момент заключения договора о предоставлении финансовых средств;
• персональная ответственность лица, получившего ссуду в банковском учреждении, за своевременное и полное выполнение финансовых обязанностей;
• при предметных приобретениях, когда предмет покупки становится имуществом, обременённым залоговыми обязательствами (автомобиль, квартира и подобное);
• прочие договоры, предмет которых обеспечивает выполнение обязательств сторонами и не противоречит законам страны.

Многих интересует вопрос, связанный с правомерностью требований финансовых структур о заключении страховых договоров. Ответом может служить информация о том, что закон четко разделяет границы между двумя основными группами договоров, к которым относятся обязательные и заключенные добровольно страховые соглашения. При этом к группе обязательных, при получении финансовых средств, относят страховое покрытие договоров ипотеки по рискам порчи или утраты, рассроченных платежей при приобретении автомобиля – ОСАГО, кроме этого ряд случаев оговорен требованиями федерального законодательства. Отказаться от других, относящихся к добровольным видам страховки, можно, но условия будут предоставлены менее выгодные.

Отдельные банки предусматривает страховку, которая, на их взгляд, способна обеспечить достаточную защиту от рисков, прописывая таковую в предложениях и самих договорах, при этом взамен предлагает клиенту наиболее выгодные условия, касающееся процентных ставок, снижение взносов. Принимать окончательное решение – личная прерогатива каждого клиента. Но предварительно необходимо тщательно ознакомиться с содержанием документов, в том числе и страховых, что бы далее знать, как вернуть деньги за страховку по кредиту, если погашение происходит досрочно, и другие предоставленные им возможности.

Условия досрочного возврата страховых премий

Как вернуть страховку после выплаты кредита? Возврат страховки после выплаты кредита – наиболее часто встречающийся в практике случай.

В первую очередь необходимо определить информацию по следующим вопросам:

1. Кто предоставляет по полису страховое покрытие (компания — страховщик). При получении кредита многие клиенты на это просто особого внимания не обращают. Главное для них — получить деньги.
2. Какая деловая репутация страховщика? Как организована работа с обращениями страхователей и выгодополучателями? Отзывы о компании.
3. Как вносились средства на счета страхователя – единовременно или по мере закрытия обязательств по ссуде.
4. Внимательно изучить условия договора и способы изменения его положения или прекращения действия (расторжения), при этом основное внимание обратить на прекращение исполнения договора лицом, погасившим кредит (по инициативе страхователя).
5. При обнаружении пунктов, которые читаются неоднозначно или вызывают личные сомнения в отношении обязательств при выплаченном долге, прибегнуть к услугам юристов для получения компетентной консультации.
6. Вместе с тем, следует знать, что утверждения сотрудников банковских учреждений об отсутствии партнёрских отношений со страховщиком почвы под собой не имеют. При разработке программ займа денег населению заключаются партнёрские соглашения, в которых стороны предусматривают максимальное количество вариантов развития событий и способы их решения, в том числе, если клиент долг погасил досрочно или выплачивает с нарушениями графика.

После тщательного изучения поставленных вопросов можно обращаться за возвратом неизрасходованных денежных средств по страховому покрытию. Если платеж проводился единовременно на расчетный счет банковского учреждения при заключении договора, то требования по компенсации должны быть обращены именно к нему.

В случае единовременной оплаты всей страховой премии на счета страховщика претензии предъявляют в его адрес.

Если после погашения долговых обязательств предоставляемая страховая защита остается актуальной для человека, то возможно принятие решения о её использовании на весь срок действия полиса, предусмотренного ранее заключённым договором. Достаточно лишь инициативно обратиться к страховщику по вопросу смены выгодополучателя на физическое лицо, которое при возникновении обязательств, связанных со страховым случаем, получить денежную выплату. При необоснованном отказе страховщика изменить условия договора можно вернуть страховку, а можно обратиться к государственным службам контроля для восстановления своих прав.

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита? Разница со стандартным вариантом возвращения средств заключается лишь в сумме неиспользованных для страховой защиты денег и сокращением сроков, а иногда фактическом расторжении страховки досрочно. При окончательном досрочном расчете с банком полис страхования продолжает свое действие. В некоторых случаях достаточно прекратить вносить ежемесячные страховые премии и страховщики автоматически завершат сопровождение договора страховки. Но отдельные полисы носят обязательство выплат по ним клиентами в установленные сроки, при этом принудительной мерой предусматривают назначение пени или штрафных санкций. В таких условиях перспективным решением представляется обращение к страховщику по вопросу прекращения обоюдных обязательств.

Порядок возврата неизрасходованной части страховки

Как вернуть страховку после погашения кредита? Порядок действий представляет собой проведение последовательных мероприятий, одним из которых является определение финансовой обоснованности и степени готовности остановить процедуру возврата при определении денежной ничтожности претензий. Обыкновенный расчет суммы страховки, которая подлежит возврату страховой компанией и соразмерна сроку действия полиса, а также должна быть соизмерима с объемом затрат на ее получение. В дальнейшем обращение следует к страховикам, которые, руководствуясь обстоятельствами, могут принять решение о полном погашении остатка, частичном удовлетворении требований или дать принципиальный отказ.

Обращаясь к страховщикам, необходимо иметь комплект документов, в том числе:

• личной идентификации (паспорт);
• документы, свидетельствующие о заключении договора о кредитовании;
• платежные документы о полном выполнении финансовых обязательств перед кредитором;
• страховой полис и приложения (при наличии);
• заявление с изложением обстоятельств, послуживших основанием для обращения по вопросу прекращения страховки или смены одного из субъектов страхования, если оно не предоставлено сотрудниками компании в формализованном варианте.

При составлении текста заявления следует указывать в качестве основания следующие утверждения:

1. Основанные на требованиях статьи тридцать второй закона о защите прав потребителей, допускающей прекращение договорных обязательств одной из сторон, связанных с отказом от потерявших свою актуальность сервисов, при условии полной компенсации расходов на предоставленные ранее.
2. Касающиеся требований статьи девятьсот пятьдесят восьмой ГК, предусматривающей прекращение отношений со страховщиком при возникновении обстоятельств невозможности наступления страховых случаев, при этом обязателен к указанию факт расторжения договора, не связанного с обстоятельствами возникновения страхового возмещения в результате непредвиденных обстоятельств.
3. О том, что все требования, предусмотренные кредитным (иным) договором, выполнены заявителем полным объемом, ответственность страхователя при возникновении страховых случаев потеряла свою актуальность.

В заявление вносят опись прилагаемых документов и обязательно четко формулируют требования заявителя в свободной форме.

Если страховка относится к разряду добровольных видов, например при получении потребительского займа (жизни и здоровья), то безусловным условием является возвращение полной суммы страховой премии в случае соблюдения тридцатидневного срока со дня заключения договора. После минования этого срока в силу вступают общие условия, при которых страхователь вправе требовать компенсации расходов, связанных с административным сопровождением договора.

Как вернуть по кредиту страховку, если страховщики от сотрудничества отказались? В случае полного отказа от приема заявления страховщика или необоснованного отказа в осуществлении выплаты оставшейся части страховых платежей, необходимо требовать восстановления своих прав через государственные надзорные организации или использовать возможности судебной системы.

Обращаясь с исковым заявлением в суд, рекомендуется ознакомиться с судебной практикой, применяемой в данном регионе страны в отношении рассмотрения вопросов, связанных с деятельностью страховых компаний. Следует помнить, что судебные издержки при неудовлетворительном решении полностью будут возложены на заявителя.

Возвращение страховки после выплаты кредитов представляет собой вполне выполнимую задачу. Как следует из вышесказанного, страховщики и их клиенты находятся в одном правовом поле. Отношения между ними строятся на основании ранее заключенных договоров. Какие бы веские аргументы ни приводились для оправдания своих условно правомерных действий, всегда остается возможность одной из сторон отстоять свои права и вернуть страховку за кредиты.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

• страхование жизни на случай смерти;
• страхование на случай потери работы;
• страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других. Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже. Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Можно ли вернуть навязанную страховку?

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Возврат навязанной страховки в течение 14 дней

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

• в течение 14 дней не наступил страховой случай;
• страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
• заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»). В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя. (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав. Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором. Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

• название страховой компании;
• ФИО, адрес и контакты клиента;
• данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
• основания для возврата страховой премии;
• сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
• данные о расчетном счете;
• дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

• наименование судебной инстанции;
• данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
• данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
• цену иска;
• информацию о соглашениях о займе и страховании;
• описание причин возврата страховки;
• описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
• ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
• требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
• список приложений;
• дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

• соглашение о кредитовании;
• соглашение о страховании;
• платежные документы о получении и выплате займа;
• заявление страховщику о возврате страховки;
• ответ страховщика на заявление;
• материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
• письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

• по адресу своего проживания;
• по месту нахождения страховщика;
• по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

• лично через канцелярию суда;
• через представителя, действующего на основании доверенности;
• по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

• удовлетворить требования истца;
• частично удовлетворить иск;
• отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Сложности при возврате страховки, навязанной банком

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.